Конкурентоспособность коммерческих банков в условиях вступления РК во всемирную торговую организацию (ВТО)

Исследование конкурентоспособности финансово-кредитных организаций на потребительских кредитных рынках имеет большое значение, так как в силу быстрого развития сектора финансовых услуг долгое время происходило усиление конкуренции, как со стороны отечественных, так и представительств зарубежных банков, а также других финансово-кредитных институтов.

Актуальной из основных задач, стоящих перед казахстанской банковской системой на современном этапе развития, является повышение ее конкурентоспособности. Конкурентоспособность банка – результирующая влияния трех факторов: бренда, собственников и сотрудников.

Актуальность данной темы определена объективными современными условиями жизнедеятельности банков, функционирующих в конкурентной среде, когда клиент имеет возможность выбора, чьими услугами пользоваться. Данная тема становится тем актуальней в казахстанских условиях, чем шире становится круг потенциальных клиентов банков, чем больше появляется лиц, заинтересованных в оценке конкурентоспособности банков.

Казахстан пока не является членом Всемирной торговой организации, поэтому почти не известны последствия этого присоединения, как для экономики страны, так и для ее населения. Особо остро стоит вопрос последствий присоединения для сектора услуг, в частности, банковских.

Банки, пытаясь расширить среду бизнеса и повысить имидж, выходят на соседние рынки. Это эволюционный и в какой-то мере оправданный шаг, так как он способствует снижению стоимости фондирования и росту прибыли банков, что играет важную роль в конкуренции. Также нельзя не упомянуть, что количество банков с иностранным участием растет, что отражается на отечественном рынке.

Одной из основных задач, стоящих перед казахстанской банковской системой на современном этапе развития, является повышение её конкурентоспособности. Увеличение ресурсной базы банка, рост его капитализации, как путем размещения новых выпусков акций, так и путем слияния с другими, ведут не только к повышению масштабов его деятельности, но и к возможности реализации более крупных проектов, к быстрейшей материализации конкурентных преимуществ.

Необходимо объективно определить само понятие конкурентоспособности для такой важной задачи, как ее оценка. При этом важно понимать, что конкурентоспособность необходимо измерять на основе конкретных показателей развития банковского сектора, которые позволяют достаточно объективно наблюдать возможные реальные фактические перспективы. При этом оценка конкурентоспособности призвана служить ориентиром при оценке промежуточных результатов для корректировки плана по повышению конкурентоспособности банка.

Особая социальная значимость конкуренции на рынке банковских услуг, по сравнению с иными финансовыми рынками, является следствием того, что банковская сфера вовлекает в свою орбиту не только всех без исключения юридических лиц, но и подавляющее большинство социально активных граждан.

Конкуренция в банковской сфере более острая, это обусловлено незаменимостью денег, по сравнению с товарными рынками. Банковская конкуренция имеет более узкий спектр операций и сделок, поэтому у банков возникает необходимость специализироваться на конкретных продуктах и услугах. Также банковская конкуренция более жестко регулируется со стороны законодательства.

Также отличительной чертой конкуренции в банковской сфере является ее неразрывная взаимосвязь, не только с экономикой, но и с политикой. При этом качество этой взаимосвязи определяется исходя из уровня соответствующего банковского рынка. Иными словами, международная банковская конкуренция напрямую затрагивает вопросы международной политики, конкуренция между кредитными организациями внутри страны непосредственным образом влияет как на внутреннюю, так и на внешнюю политику данного государства и т.д.

Конкурентоспособность банка – это, в первую очередь, конкурентоспособность его продуктов и услуг. В данной главе представлены критерии, определяющие конкурентоспособность банка и его кредитных услуг в виде схемы.

Банки могут использовать соблюдение Базельского соглашения II, чтобы стать более конкурентоспособными и повысить эффективность своей работы за счет трансформации бизнес-процессов и инфраструктуры, что позволит им лучше управлять рисками.

Несмотря на мировой финансовый кризис, ведущие казахстанские банки расширили спектр банковских услуг за счет разнообразных инновационных банковских услуг, затронувших различные сферы деятельности. Это было обусловлено стремлением банков усовершенствовать банковское обслуживание, удовлетворив возросшие потребности клиентов в качественных банковских услугах, соответствующих мировым стандартам.

Для оценки конкурентоспособности банка предлагается рейтинговая оценка конкурентоспособности. Эта методика оценки более приемлема, так как дает цельную картину рынка банковских услуг и место каждого банка в этой системе.

Так как кредитные услуги являются основной составляющей доходов банка, то банку следует развивать конкурентоспособность именно кредитных услуг.

В условиях вступления в ВТО эффективными для повышения конкурентоспособности банка окажутся собственные инновации и научно- технические разработки. Также желательна специализация на каких-либо продуктах или услугах. Нужно предлагать более разнообразную продуктовую линейку внутри одного продукта и более гибкие условия обслуживания.

Принятое политическое решение о присоединении Казахстана к ВТО в принципиальном плане аргументировано тем, что оно будет способствовать:

- целостному законченному правообеспечению цивилизованного рыночного развития казахстанской экономики;

- широкомасштабному привлечению иностранного предпринимательского капитала (прямых инвестиций);

- повышению (в перспективе) конкурентоспособности казахстанской экономики;

- улучшению структуры экспорта и импорта товаров и услуг.

У зарубежных банков существует несколько путей вхождения на казахстанский рынок: войти в капитал существующего банка в качестве стратегического инвестора, приобрести блокирующий или контрольный пакет казахстанского банка или открыть здесь свою дочернюю структуру. Западные инвесторы, нацеленные на акции, смотрят вперед. Они хотят понять, насколько банк вырастет, сможет ли он усилить свои рыночные позиции и насколько прибыльным он будет. Это для них самое главное. Несмотря на то, что Казахстан - это огромная территория с низким уровнем плотности населения, банкиры видят огромный потенциал для развития. И если хочешь инвестировать в экономику в целом, то самый лучший инструмент - покупка акций банка. Как упоминалось ранее, банков с иностранным участием в Казахстане становится все больше и больше.

Подводя итоги, можно предполагать, что конкурировать иностранные и отечественные банки, скорее, будут в качестве предлагаемых услуг. Конкуренция в большей степени будет неценовая, ключевыми факторами станут качество и скорость обслуживания клиентов, а также предложение, рынку востребованных продуктов более расширяя горизонты их использования. Многие клиенты, мы думаем, будут готовы платить даже дороже за хорошее качество.

Банки второго уровня Казахстана на данный момент полностью готовы к выходу на мировой рынок, это подтверждает статистика показателей коэффициентов за 2009 год.

Однако здесь важно - не выйти с кем-то параллельно, ведь многое зависит и от аппетита инвесторов. Если на рынок выйдет большое количество компаний, то инвесторы просто пресытятся. Соответственно, это отразится и на стоимости акций в сторону понижения. К примеру, на Лондонской бирже уже котируются 80 российских компаний. И в результате, все больше компаний отказываются от размещения, поскольку не могут получить необходимый капитал, на который рассчитывали.

В меняющихся условиях казахстанского рынка банк, таким образом, не может делать ставку на единственный сегмент рынка, пусть и сиюминутно привлекательный.

В долгосрочной перспективе конкурентоспособность зависит от сильного бренда, а также способности собственника и менеджмента банка постоянно искать новые пути.

Также следует отметить оценку рынка банковских услуг на данный момент:

Можно смело сказать, что ликвидность у банков находится в хорошем состоянии. Банки не испытывают проблем с выплатой своих краткосрочных обязательств. Риск ликвидности, в целом, управляем, клиентское фондирование стабильное. И хотя в прошлом году был небольшой отток, к ноябрю-декабрю эта тенденция закончилась. Риск рефинансирования отошел на второй план, на первый план выходит риск качества активов. До этого банки очень быстро растили свой ссудный портфель, и о том, какого качества те кредиты, которые они выдали, покажут только ближайшие год-полтора. Качество активов банков начало ухудшаться к концу 2009 года и остается пока неясным. Одним из позитивов казахстанских банков является тот факт, что они стали более прибыльными, несмотря на то, что творится во всем мире. Они перестали расти, повысили свои процентные доходы, которые вкладывают в увеличение резервов.

Банки - это долгосрочные образования, они не рассчитаны на то, чтобы прийти на рынок, сделать свои быстрые деньги, уйти с рынка и посмотреть, кто останется с носом. Да, действительно, есть снижение качества кредитного портфеля, есть сомнительные кредиты, есть уровень невозвратных кредитов, который вырос хоть и в два раза, но составляет всего 1,5%. Но даже при тех трендах, которые на сегодня существуют, даже если мы будем ухудшаться так и дальше, то мы все равно проживем еще лет 40.

Но, тем не менее, прогнозы Fitch таковы, что будет очень небольшой рост активов и кредитных портфелей, умеренное ухудшение качества кредитных портфелей, умеренное превышение уровня просрочки проблемных кредитов, но, по словам Джеймса Уотсона, старшего директора банковской аналитической группы Fitch, это будет компенсироваться более высокой маржой кредитов и достаточно стабильной ситуацией с ликвидностью. Вызывает опасения у аналитиков Fitch качество активов, есть также небольшая вероятность того, что оно может ухудшиться.

Уравняются ставки по рынку, станут более стабильными. Появится возможность долгосрочного планирования, меньше будет спекулятивных операций на рынке недвижимости, соответственно, те деньги, которые люди вкладывали в недвижимость, попадут в банки и будут работать на кредитование бизнеса. Мы придем к более стабильной банковской системе, потому что любая система, которая растет на 100% в год, вызывает опасение даже у тех, кто растет вместе. В этом году мы увидим много новых иностранных имен на банковском рынке Казахстана, это тоже балансирует и стабилизирует банковскую систему, вносит новую конкуренцию, что положительно отразится на клиентах. То направление, в котором мы движемся, является позитивным.

ЛИТЕРАТУРА

1. Абрамова А.Б. Методы исследования конкурентной среды на рынке банковских услуг // Казань. – 2007.

2. Казаренкова Н.П. Конкурентоспособность коммерческого банка на региональном рынке кредитных услуг// http: //www.ostu.ru/

3. Логунов М. Банки идут // http://delkuz.ru/

4. Никонова И. Корпоративная стратегия банка: требование времени или дань моде? / И. Никонова, Р. Шамгунов // http: //www.bdm.ru/