Проблемы правового регулирования залога денег по законодательству Республики Казахстан

Согласно ст. 301 Гражданского кодекса Республики Казахстан (далее ГК), предметом залога может быть любое имущество, в том числе вещи и имущественные права. Это положение распространяется и на деньги независимо от их формы (наличные или безналичные), поскольку ст. 115 ГК относит деньги к имуществу (имущественным благам и правам). Данная норма является формальным признанием возможности использовать деньги в качестве предмета залога. Однако ответ на вопрос о возможности залога денег не является однозначным в настоящее время.

В казахстанской практике залог денег применяется в качестве обеспечения исполнения обязательств, однако в правовой теории этот вопрос не рассматривается с должной полнотой. Вместе с тем, отсутствие теоретических основ обусловливает возникновение множества вопросов, связанных с практической реализацией залога денег на практике.

В то же время, в России Президиум Высшего Арбитражного Суда еще в 1996 году определил, что «исходя из сути залоговых отношений, денежные средства не могут быть предметом залога». Согласно Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае обращения взыскания на заложенное имущество оно подлежит продаже с публичных торгов с направлением вырученной суммы в погашение долга, а залог денег не обладает существенными признаками договора о залоге денег - возможностью реализации предмета залога. Интересным представляется то, что российские юристы находят исключения из вышеупомянутого «правила». Так, есть мнение, что данная позиция Высшего Арбитражного Суда России определена лишь в отношении национальной валюты Российской Федерации и не относится к иностранной валюте. На этот аспект, в частности, обращает внимание А. Маковская, отмечая, что «предметом залога могут быть наличные денежные знаки в иностранной валюте» [3]. Залог иностранной валюты допускает и В. Белов, утверждающий, в частности, что бесспорным преимуществом иностранной валюты является возможность стоимостного анализа предмета залога [4].

Однако такое мнение является, на наш взгляд, двусмысленным. Во-первых, госпожа Маковская А.А. допускает в качестве предмета залога денежные знаки в иностранной валюте, которые в конкретных правоотношениях чаще всего используются в качестве вещей, определенных родовыми признаками и являющихся объектом вещных прав [3]. То есть указанный автор здесь говорит не о залоге денег, а о залоге вещей. Во-вторых, если по каким-то видам гражданско-правовых сделок закон признает деньги в иностранной валюте в качестве законного платежного средства, то почему залог таких денег разрешен, а залог денег в национальной валюте не может быть допустимым?

Подобный теоретический спор имеет актуальность и в казахстанском праве, поскольку ст. 319 ГК также устанавливает продажу с публичных торгов в качестве способа обращения взыскания на заложенное имущество, хотя и оговаривает, что законодательными актами может устанавливаться иной порядок. Поскольку иного порядка при обращении взыскания на деньги, являющегося предметом залога, гражданское законодательство не устанавливает, то залог денег, вероятно, должен подчиняться общим правилам.

При рассмотрении вопроса о залоге денег необходимо, прежде всего, исходить из понятия залога, а не из процедуры обращения взыскания на него, включая порядок его реализации. Тем более что буквальная интерпретация п.1 ст. 319 ГК позволяет сделать вывод, что продажа с публичных торгов не является общим правилом, распространяющееся на реализацию любого заложенного имущества, поскольку это правило установлено только в отношении имущества, переданного в залог по обстоятельствам гражданина, но не юридического лица. Дело в том, что эта статья, идентифицируя должника, по обязательствам которого предоставлен залог имущества, на которое, в свою очередь, может быть обращено взыскание путем реализации с публичных торгов, отсылает к ст. 20 ГК, устанавливающей пределы имущественной ответственности именно гражданина.

Как известно, согласно ст. 299 ГК, «залогом признается такой способ обеспечения исполнения обязательства, в силу которого кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодатель)…». Смысл залога заключается в том, чтобы в случае неисполнения должником своего обязательства, обеспеченного залогом, кредитор мог получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества, мерилом которой являются деньги. Так, ст. 5 Закона «О платежах и переводах денег» прямо определяет деньги мерой стоимости.

То есть для погашения основного обязательства должника перед кредитором необходимо реализовать предмет залога, чтобы получить необходимый денежный эквивалент стоимости предмета залога. А для того, чтобы полученный денежный эквивалент был объективным, закон определил публичные торги как способ реализации заложенного имущества и определения его цены. Поскольку же деньги сами являются мерой стоимости, то при их залоге не целесообразно устраивать публичные торги. Просто соответствующие суммы должны быть перечислены кредитору в счет погашения обеспеченного залогом обязательства. При этом стоимость денег как предмета залога представляет собой их совокупную нарицательную (номинальную) стоимость.

Таким образом, залог денег укладывается в рамки определения залога, содержащегося в ст. 299 ГК. Однако понимание требования о публичных торгах как обязательного условия залога и единственного способа реализации залога может привести к бессмысленной ситуации, когда заложенные деньги могут быть предложены для реализации на публичных торгах.

Деньги как объект гражданских прав могут использоваться и в качестве предмета залога. Вместе с тем, условия и механизм установления залога денег различаются в зависимости от того, являются ли эти деньги наличными, то есть свободно обращающимися в качестве денежных знаков, либо, безналичными, выраженными в виде записи по банковским счетам.

В силу особенностей правовой природы денег как объектов гражданских прав, залог денег осуществляется, как правило, с участием в залоговых правоотношениях третьего лица, которое бы осуществляло фактическое обладание заложенными деньгами и гарантировало их сохранность (в пределах их номинальной стоимости) в течение всего срока существования залога. Более того, залог безналичных денег без участия специально уполномоченного третьего лица невозможен вообще. Исходя из этой особенности, ст. 301 ГК определяет, что деньги, являющиеся предметом залога, размещаются в банке. Однако эта статья является одним из очень немногих законодательных положений, специально посвященных залогу денег. Кроме того, она составляет некоторое внутреннее противоречие самого ГК, поскольку она является императивной, а п. 5 ст. 303 ГК содержит оговорку, что деньги, являющиеся предметом залога, размещаются в банке, если иное не установлено договором о залоге. Такое несоответствие должно быть ликвидировано, но не простым исключением одного из названных пунктов.

Дело в том, что, согласно закону, размещение заложенных денег в банке является единственным способом осуществления залога денег. Однако данная норма представляется очень категоричной и не во всех случаях целесообразной. В частности, в правоотношениях граждан между собой суммы закладываемых денег, как правило, не очень большие, и обращаться к услугам банков является обременительным с точки зрения временных и физических затрат либо дороговизны банковских услуг. В этой ситуации было бы небезосновательным предусмотреть какие-нибудь исключения из общего правила. Например, вернуться к идее залогового депозита у нотариусов при ограничении максимального размера закладываемых денег.

Кроме того, остается без четкого регулирования ряд вопросов относительно механизма осуществления такого залога. Первым из этих вопросов является то, каким образом заложенные деньги размещаются в банке. Представляется, что форма денег имеет существенное значение при ответе на этот вопрос. Поэтому далее механизм осуществления залога денег будет рассмотрен в зависимости от того, какой является форма закладываемых денег.

Требование о помещении заложенных денег в банк нуждается в дальнейшей регламентации, которая в законодательстве Казахстана в настоящее время не является достаточной. Вместе с тем, наличные деньги в качестве предмета залога могут быть размещены в банке, по крайней мере, двумя способами - помещением денежных знаков в сейф либо размещением на банковских счетах.

Ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает сейфовые операции (услуги по хранению ценных бумаг, документов и ценностей клиентов, включая и аренду сейфовых ящиков, шкафов и помещений). В свою очередь, само помещение в банковский сейф наличных денег в качестве предмета залога также может быть осуществлено двумя способами: помещением на хранение либо аренду сейфовых ящиков. Думается, что каждый из этих двух способов нуждается в более детальной регламентации. В данном случае представляется, что к размещению заложенных наличных денег на хранение в банке должны применяться многие нормы параграфа 1 главы 39 ГК, некоторые положения ст. 786 ГК, а при залоге наличных денег путем аренды банковского сейфа распространяются нормы ГК, регулирующие отношения имущественного найма.

Вместе с тем, не все упомянутые нормы применимы в данном случае. Например, ели речь идет о хранении денег в сейфе, не должна подлежать применению ст. 771 ГК («Хранение вещей с обезличением»), поскольку определенная сумма помещается в сейф и хранится без смешения с другими денежными знаками. Если же допустить обезличивание заложенных наличных денег, то бессмысленной становится норма о помещении денег в сейф как таковой. Кроме того, допущение обезличивания наличных денег при их хранении может привести к риску для сторон залоговых отношений утраты денег или задержки в их получении. Поскольку в настоящее время отсутствует практика залога наличных денег, представляется затруднительным предусмотреть все возможные риски. Однако уже сейчас можно указать основные моменты, имеющие значение при залоге наличных денег.

В настоящее время ряд казахстанских банков оказывает услуги сейфового хранения. При этом, несмотря на возможность, предоставляемую ГК, банки оказывают такие услуги на основании договора аренды сейфов, но не договора хранения ценностей в банке, хотя последний был бы более приемлемым при залоге наличных денег.

Требование о помещении денег как предмета залога в банк (с открытием или без открытия банковского счета) устанавливается в интересах сторон залоговых отношений. Однако эти стороны не принуждаются в использовании услуг банка, но тогда они должны понимать, что все меры по защите прав, в случае их нарушений, могут оказаться малоэффективными и безрезультатными. Участие в данном правоотношении беспристрастной стороны, которая при этом имеет соответствующую государственную лицензию, несет ответственность за сохранность средств, осуществляет мониторинг реализации правоотношения и существенно повышает уровень правовой охраны законных интересов сторон.

И еще один важный момент. П.6 ст. 786 ГК предполагает, что отношения аренды банковского сейфа регулируются условиями договора имущественного найма. В сущности, это правильно. Однако в этом случае существенно сужаются пределы распоряжения нанимателем сейфом: не предполагается поднаем и передача сейфа в безвозмездное пользование третьему лицу, передача своего права пользоваться сейфом в залог, наниматель не может самостоятельно производить ремонт сейфа, а тем более его улучшения. Более того, предоставление банком сейфа в аренду его клиенту влечет за собой принятие банком на себя дополнительных обязанностей по обеспечению охраны самих сейфов и соблюдения требований закона к соблюдению и защите банковской тайны.

Другим договором, на основании которого наличные деньги могут быть помещены в банк в целях обеспечения их сохранности как предмета залога, является договор хранения ценностей в банке. Прежде всего, обращаем внимание, что п. 1 ст. 786 ГК прямо не называет наличные деньги в качестве предмета такого хранения. Этот пункт лишь перечисляет ценные бумаги, драгоценные металлы, камни и иные ценности, а также документы. Однако Закон «О валютном регулировании и валютном контроле» при определении понятия валютных ценностей в один ряд с перечисленными объектами ставит иностранную и национальную валюту, значит, для наличных денег, возможно, выступать объектом договора хранения ценностей в банке в категории иных ценностей.

На основе договора аренды хранение наличных денег клиента на основании договора хранения не регулируется вообще. Вышеуказанные Правила ведения кассовых операций в банках второго уровня Республики Казахстан (п. 251) лишь предусматривают для банков возможность создания кладовых ценностей, предназначенных для хранения ценностей клиентов. Однако далее эти Правила регулируют только такие отношения по хранению ценностей клиентов, которые основаны на договоре аренды банковского сейфа. Вместе с тем, договор хранения ценностей в банке представляется нам более целесообразным для использования в случае залога наличных денег.

Например, этот договор позволяет более эффективно вовлекать банк в процесс осуществления отношений по залогу. Стороны договора залога могут выступать единой стороной в договоре хранения (поклажедателем), но, приняв деньги на хранение, банк точно знает подлежащий охране объект, что уже не требует какой-то дополнительной регистрации договора или отдельного уведомления банка. Такой договор хранения наличных денег прямо предусматривает ответственность банка за обеспечение сохранности переданных на хранение денег (ст. 775 ГК). Более того, в силу ст. 50 Закона «О банках и банковской деятельности», банк обязан принимать меры по охране банковской тайны о наличии, владельцах, характере и стоимости имущества (в т.ч. наличных денег), находящегося на хранении в сейфовых ящиках, шкафах и помещениях банка.

В этом случае достаточно указания в договоре хранения о том, что объект хранения является предметом залога по договору между соответствующими сторонами, а также законодательного закрепления обязанности банка выдавать деньги одной стороне соответствующего договора залога денег без однозначного согласия на то другой стороны упомянутого договора залога. Такое согласие может быть либо оформлено письменно с удостоверением подписи соответствующего лица, либо оно может быть дано устно при личном посещении банка в каждом конкретном случае. Кроме того, исполнение требований по раскрытию банковской тайны в случае договора аренды банковского сейфа становится затруднительным.

Договор хранения ценностей банка представляется наиболее приемлемой формой для надлежащего осуществления залога наличных денег (с учетом вышеотмеченных условий). Однако в ст. 786 ГК необходимо исключить п. З, предусматривающий возможность самостоятельного доступа клиента к сейфам, где хранятся помещенные им ценности, и получения этих ценностей. Такой режим фактически стирает различия между договором хранения ценностей в банке и договором аренды банковского сейфа, что представляется нецелесообразным.

Таким образом, при регулировании залога наличных денег следует учитывать, что в целях защиты прав и законных интересов сторон залогового правоотношения необходимо установить механизмы, обеспечивающие, чтобы ни одна из сторон не вправе была реализовать свои права и исполнять свои обязанности без активного участия в реализации этих прав другой стороны. В целях обеспечения прав и законных интересов банка, сторон залогового правоотношения и кредиторов этих сторон, придания большей четкости и определенности в осуществлении залога денег необходимо, чтобы банк был информирован о том, что помещаемые у него деньги являются предметом залога, а сам банк должен осуществлять контроль реализации таких залоговых отношений. Иной регистрации таких договоров залога не требуется.

Кроме вышеописанных правовых возможностей, залог наличных денежных средств может быть также осуществлен путем их размещения на банковском счете, когда фактически происходит трансформация объекта залога, в силу которой изначально закладываемые предметы материального мира (вещи) преобразуются в имущественное (обязательственное) право требования к банку, удостоверяемое записью на банковском счете. Когда предметом залога становятся деньгами, размещенные на банковских счетах, (независимо от того, каким образом эти деньги были помещены на счет — безналичным переводом или зачислением наличных средств), следует говорить о залоге безналичных денег, но с определенной долей условности.

В банковской практике РК залог безналичных денег используется достаточно широко, но специальное законодательное регулирование залога безналичных денег отсутствует. Такое положение естественным образом обусловливает ряд вопросов, которые мы рассмотрим ниже.

Залог безналичных денег может быть осуществлен только путем открытия банковских счетов и с использованием соответствующих услуг банков. Ст. 6 Закона «О платежах и переводе денег» определяет банковский счет как «способ отражения договорных отношений между банком и клиентом по приему депозита и совершению банком операций, связанных с обеспечением наличия и использованием банком денег, принадлежащих клиенту; с принятием (зачислением) денег в пользу клиента; с изъятием и (или) переводом денег по указанию в форме поручения клиента или в форме требования третьего лица». Аналогичное определение содержится и в уже упоминавшейся Инструкции Национального Банка РК «О порядке открытия, ведения и закрытия банковских счетов клиентов в банках второго уровня Республики Казахстан» (далее в данном параграфе — «Инструкция»).

Таким образом, залог денег путем помещения на банковский счет в принципе допускается законодательством Казахстана, поскольку определение банковского счета предусматривает такой вариант, когда запись на счете удостоверяет наличие денег на счете определенного владельца. П. 2 Инструкции содержит классификацию банковских счетов, называя среди них корреспондентские, текущие и сберегательные счета. На практике в условиях действующего законодательства залог безналичных денег осуществляется с использованием, в основном, текущих и сберегательных счетов. Такой залог осуществляется на основании договора залога, в котором указываются реквизиты банковского счета, на котором соответствующие средства подлежат размещению. Поскольку же в соответствии со ст.ст. 739, 747-750 и др. ГК банк гарантирует право клиента беспрепятственно распоряжаться своими деньгами, то практика выработала такой подход, что по договору залога сумма денег блокируется банком на период существования залогового правоотношения.

Понятия блокировки предполагает собой неисполнение банком в течение всего срока залога распоряжений клиента в отношении находящихся на данном счете денег по их выплате клиенту или по его поручению третьим лицам, либо по их переводу в пользу клиента или указанных им третьих лиц, либо иных поручений по распоряжению клиентом этими деньгами. Само понятие блокировки не предусматривается банковским законодательством как способ сохранения обременения в отношении определенного имущества.

В складывающейся практике залог денег на счетах реализуется двумя способами. Первый из них представляет собой «идентификацию» уже имеющейся на счете суммы денег и ее блокировку на срок залога. Второй способ, чаще применимый в отношении денег на текущих счетах, заключается в том, что залог устанавливается в целом в отношении денег, которые имеются и (или) могут поступить на этот счет. Иногда при таком способе даже не предусматривают блокировку счета. В этом случае неясно, сможет ли кредитор обратить взыскание только на те деньги, которые фактически будут на данном счете на момент непосредственного обращения взыскания, либо взыскание будет обращаться на все поступающие на этот счет деньги, пока задолженность не будет погашена полностью. В данном случае, все зависит от содержания договора и того, как он определяет предмет залога и объем права залога.

Кроме того, сам залог безналичных денег используется в двух случаях. Чаще всего в Казахстане к залогу денег на счетах обращаются при необходимости обеспечить исполнение обязательств клиента банка перед самим банком по сделкам, связанным с предоставлением банковского займа, аккредитива, банковской гарантии и других финансовых инструментов. В таких случаях сам клиент или третье лицо (вещный поручитель) предоставляют в залог банку деньги, размещенные на счете в этом же банке. Такая конструкция не запрещается законом, но при ее реализации имеет место нарушение баланса интересов сторон, поскольку банк, являясь залогодержателем, одновременно осуществляет фактический контроль над предметом залога. В отличие от других видов имущества, деньги являются самим ликвидным активом, не требующим реализации в публичном порядке в случае дефолта должника. Более того, во всех договорах залога денег в пользу казахстанских банков, на основании Закона «о платежах и переводе денег», предусматривается возможность безакцептного списания денег со счета в случае практически любого нарушения своих обязанностей должником. В таких условиях последний не будет даже иметь время на выработку предложений по реструктуризации своих отношений с кредитором, что ставит его в неравное положение с банком и позволяет охарактеризовать его слабой стороной в обязательстве, а, значит, нуждающейся в дополнительных гарантиях.

Соглашаясь с тем, что деньги, помещенные в качестве вклада (депозита) перестают принадлежать вкладчику, становясь собственностью банка, не могут быть предметом залога, в то же время считаем, что банк не должен брать в залог деньги, размещенные на открытых у него текущих счетах, в силу явного неравенства сторон залогового правоотношения. Такой запрет должен носить законодательный характер. В противном случае споров не избежать.

На основе анализа особенностей сберегательного и текущего банковских счетов считаем, что лишь текущий счет и может быть (в определенной мере) использован для осуществления залога безналичных денег (до введения в законодательство понятия залогового счета).

При этом, рассматривая возможность залога денег на текущем счете, полагаем, что такое возможно при наличии на этом счете самих денег. Сам факт открытия счета без помещения (наличия) денег на нем не позволяет передать деньги в залог в силу ст. 305 ГК. Согласно этой статье, залогодателем вещи может быть только ее собственник, а залогодателем права может быть только лицо, которому закладываемое право принадлежит. Отсутствие денег на счете означает отсутствие этих денег у залогодателя. То есть при установлении залога денег на текущем счете необходимо, чтобы деньги на этом счете имелись. Однако блокировка денег при их залоге не требуется законом, и нередко деньги на текущем счете закладываются без такой блокировки, т.е. в любой момент деньги могут быть списаны со счета, а интерес залогодержателя останется необеспеченным. Такой риск отмечается и американскими юристами.

Вместе с тем, при залоге денег на текущем счете, режим которого допускает поступление на него денег в пользу его владельца, право залога можно распространить не только в отношении уже имеющихся на счете денег, но и на все деньги, залога. Такая возможность вытекает из содержания п.2 ст. 301 ГК, по которой право залога может быть договором распространено на имущество, которое поступит в собственность залогодателя в будущем. Обращаем внимание, что право залога не может быть установлено в отношении будущего имущества, но, будучи прежде установленным, в отношении уже имеющегося имущества, оно может быть именно распространено на то, которое еще поступит в собственность залогодателя. Эта правовая возможность используется банками при залоге денег на счете, когда по договору имеющиеся на счете средства блокируются банком, но банк обслуживает все приходные операции, зачисляя на счет все поступающие на него деньги и блокируя суммы.

Таким образом, представляется, что отсутствие полноценного правового регулирования механизмов оформления и реализации залога денег не должно служить препятствием для помещения заложенных денег на банковский счет. Однако действующее законодательство при залоге безналичных денег не позволяет полностью избежать тех специфических рисков, которые связаны с таким залогом денег путем их помещения на банковский счет. Регулирование данных рисков в немалой степени обусловлено тем, насколько целесообразным и эффективным будет установлен в законодательстве Казахстана режим осуществления залога денег, в том числе, по банковским счетам.

В этой связи представляется целесообразным ввести в оборот возможность использования так называемых залоговых банковских счетов с особым режимом их открытия и ведения, обеспечивающим интересы всех сторон залогового правоотношения. Бесспорным является то, что режим таких залоговых счетов должен отличаться определенными, причем существенными особенностями. Такими особенностями являются вопросы личности владельца счета (т.е. кто вправе открывать залоговый счет и управлять (распоряжаться) находившимися на нем средствами) и регистрации залога безналичных денег в специальной книге. Залоговый счет может быть сформирован единовременным помещением всей суммы залога на него, а также периодическими поступлениями средств, формирующих собой сумму залога. Соответствующие правовые особенности должны быть надлежащим образом регламентированы.

Кроме того, при реализации залоговых отношений право залога безналичных денег должно возникать с момента помещения соответствующих денег на залоговый счет. Именно банк должен исполнять роль регистрирующего органа. Помимо этого, режим залогового счета должен обеспечивать охрану залогового имущества и законных интересов залогодержателя.

Перед казахстанским законодателем уже сегодня стоит задача целесообразного регулирования правоотношений по залогу денег, в том числе и безналичных. Особое место в реализации этой задачи принадлежит регламентации режима залоговых счетов, который бы предполагал активную роль банков в реализации залогового правоотношения, обеспечивающих сохранность предмета залога и осуществляющих мониторинг динамики этого правоотношения при обеспечении непременной согласованности действий сторон соответствующего договора залога денег в отношении предмета залога. Существование же этой задачи обусловлено тем, что уже сегодня формируется практика залога денег. При этом стороны этих залоговых отношений заинтересованы в объективном и активном участии банков в этих отношениях с тем, чтобы для одной из таких сторон снизить риск потери средств, которые она должна выплатить по сделке, а для другой стороны - уменьшить вероятность неполучения этих средств, причитающихся ей по данной сделке.

Залог денег является той разновидностью залога, которая не нашла должного регулирования в нашем законодательстве и вызывает определенные проблемы на практике при его использовании. В этой связи требуется совершенствование правового регулирования залога денег по ГК.

ЛИТЕРАТУРА

1. Гражданский кодекс Республики Казахстан (Общая и особенная часть). Комментарий. Книга 1. Под ред. Сулейменова М.К., Басина Ю.Г. - Алматы: «Жеті жарғы», 1998. - 286 с.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Полный текст (часть первая и часть вторая). - М.: «АКАЛИС», 2000. - 639 с.

3. Маковская А.А. Залог денежных средств.// Право и экономика, 1998. №2.

4. Белов В.А. Денежные обязательства. - М: «Центр ЮрИнфоР», 2004.- 253с.

5. Закон о банках и банковской деятельности в Республике Казахстан от 31.08. 1995г. (ред. от 28.02.2007)

6. Гражданский кодекс Республики Казахстан (Особенная часть). Комментарий. Отв. ред. Сулейменова М.К. и Басина Ю.Г. - Алматы: «Жеті жарғы», 2000. - 304 с.

7. Закон «О валютном регулировании и валютном контроле» от 13.06.2005 г. (ред. от 12.01.2007).

8. Закон «О платежах и переводе денег» от 29.06.1998г. (ред. от 22.06.2006).