Актуальность страхования в условиях развития рыночной экономики Казахстана

В современных условиях страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Развивающийся негосударственный сектор предъявляет спрос на различные виды страхования, так как частная собственность, в отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Не имея за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства, собственники хотят застраховать себя от возможных рисков.

Система государственного страхования, существовавшая в Казахстане в условиях социализма, никогда не занималась страхованием столь многочисленных и разнообразных рисков. В результате методический аппарат частного негосударственного страхования и его исторические традиции в значительной мере оказались утраченными. Новым страховым компаниям, активно осваивающим расширяющийся страховой рынок, во многом приходится начинать заново.

Между тем, страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм хозяйственной жизни, уходящих своими корнями в далекую историю. По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от неожиданно наступающих, случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами. Страховые фонды могут формироваться не только в денежной, но и в материальной форме, однако денежная форма наиболее представительна и универсальна. Источниками формирования страховых фондов общества являются платежи физических и юридических лиц, взимаемые на обязательной или добровольной основе.

Особенностью договорных отношений страхования является то, что страхователь должен присоединиться к тем условиям, которые предусматриваются в правилах, разрабатываемых страховщиком. Страховщик же, в свою очередь, несет ответственность за соблюдение всех требований законодательства и опосредованных интересов потребителей его услуг. Если же контролирующий деятельность страховщика уполномоченный государственный орган усмотрит в правилах нарушения законодательства, то это будет служить основанием для отказа в выдаче лицензии на осуществление той или иной страховой деятельности.

Изменение социально-экономических условий хозяйствования, жизни населения в результате реформ привело к значительному возрастанию роли страхования в жизнедеятельности общества.

Доминирование частной собственности, развитие предпринимательства в этих условиях предопределяют самостоятельность возмещения хозяйствующими субъектами вреда (ущерба), причиненного объектам их имущества, результатам деятельности стихийными бедствиями, техногенными авариями, катастрофами, противоправными действиями других лиц и иными опасными, чрезвычайными событиями. Физические лица (граждане) также должны, в основном, за свой счет возмещать имущественные потери от чрезвычайных и иных событий, а также покрывать расходы на лечение при болезни, травмах, увечьях вследствие несчастного случая (если требуются медицинские услуги, которые не предусмотрены программой обязательного медицинского страхового) или вызванные последствиями других неблагоприятных событий.

Страховое право - совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения, складывающиеся в процессе создания и использования специальных страховых фондов денежных средств. Страховая деятельность обусловлена определенными социально-экономическими потребностями общества и направлена на предотвращение и ликвидацию отрицательных последствий чрезвычайных обстоятельств, возмещение материальных потерь, восстановление разрушенных, поврежденных материальных ресурсов, компенсацию вреда, возникшего в социальной сфере и т.п.

В целом, страхование позволяет возмещать юридическим, физическим лицам ущерб от предусмотренных договором страхования определенных событий (страховых случаев) либо производить выплату страхового обеспечения (в пределах страховой суммы) пострадавшим лицам при несчастных случаях или при наступлении иных страховых событий в жизни застрахованных лиц, в том числе при их дожитии до окончания срока действия договора страхования или установленного им возраста).

Наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества, страхования жизни и от несчастных случаев возникли и развиваются новые подотрасли (и их виды страхования), такие, как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности.

Страховая защита имущественных интересов юридических, физических лиц осуществляется путем заключения договоров страхования между страхователями и страховщиками, вступающими таким образом в определенные общественные отношения - страховые отношения.

Страховая деятельность страховых компаний и страховые отношения, как и любая другая деятельность и иные общественные отношения, регулируются законами, иными правовыми актами, их нормами.

Произошедшие изменения в страховом секторе экономики были бы невозможны без соответствующего изменения страхового законодательства, которое постоянно развивается, совершенствуется.

Рядом норм страхового законодательства регулируется деятельность страховых организаций, которая непосредственно не связана с осуществлением страховой защиты интересов страхователя (или застрахованного лица, выгодоприобретателя). Естественно, эта часть норм страхового законодательства также должна быть усвоена студентами, как и основы страхования.

Страховое право является подотраслью гражданского права, имеющего в своем составе институты права имущественного и личного страхования.

Страховой рынок является неотъемлемой частью цивилизованного общества. В этой связи стратегия его развития должна тесно координироваться со стратегическими задачами общеэкономического развития республики. Ретроспективный анализ показал, что формирование устойчивого страхового рынка, отвечающего современным требованиям общества и рынка, является крайне сложным и требует системного подхода и методического обоснования всех осуществляемых преобразований. Сложившаяся на сегодняшний день ситуация на страховом рынке позволяет говорить о существенных противоречиях и недостатках модели его организации, не позволяющих страховым компаниям в полной мере выполнять свои функции, которые они осуществляют в других странах.

Страхование представляет собой комплекс отношений по имущественной защите законных интересов физического или юридического лица при наступлении страхового случая или иного события, определенного договором страхования, посредством страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией за счет своих активов.

Следовательно, страховая деятельность – это деятельность страховой (перестраховочной) организации, связанная с заключением и исполнением договоров страхования (перестрахования), осуществляемая на основании лицензии уполномоченного органа в соответствии с требованиями законодательства Республики Казахстан.

В своей деятельности человек повсюду и всегда подвергается различным опасностям, угрожающим ему самому, его близким или его имуществу, опасностям, непредвидимым по источнику своего возникновения и неравномерным по своим последствиям. Иначе говоря, человек постоянно подвергается тому или иному риску. Так, например, во время царствования вавилонского царя Хаммурапи (годы правления: 1792-1750 г.г. до н.э.), участники торговых караванов заключали между собой договор, в котором стороны соглашались совместно нести убытки, наступившие у кого-либо из участников каравана в результате ограбления, кражи или пропажи. Это не единственный пример. В настоящее время действует ряд законов, регулирующих правовой статус различных категорий граждан, в том числе по профессиональному признаку, в которых содержатся нормы, гарантирующие страховую охрану их жизни и здоровья военнослужащих, сотрудников налоговых, правоохранительных органов и др.). Нормы, посвященные страховым отношениям, включены и в такие законы, как о залоге, об охране окружающей среды и др.

Несовершенство существующей организации регулирования системой страхования, отсутствие механизмов реализации государственных программ развития данного сектора, многократная передача полномочий по регулированию и надзору за страховым рынком от одной инстанции к другой - вот источники большинства трудностей развития страхового рынка.

Разрабатываются стратегические планы по развитию отрасли, а сроки реализации безо всякой связи с реальной картиной и возможностями, устанавливаются мизерные. Так, все государственные программы развития страхового рынка планировались на 2 года, причем, после их утверждения, фактического времени для достижения целей (довольно амбициозных) оставалось немногим больше года. Ситуация на рынке не соответствует тем перспективам, которые вырисовывались в планах прошлых лет.

Все изложенное свидетельствует о недостаточной методологической обоснованности принимаемых решений в области текущих и перспективных задач развития страхового рынка в стране.

Для подготовки качественного конкурентоспособного специалиста необходимо всестороннее изучение каждой отрасли права. На примере страхования можно показать его поэтапное развитие и в то же время резкие периоды затухания. Именно данное время - время рыночной экономики и широко развитой предпринимательской деятельности, особенно благоприятно для нового этапа развития страхового права, в том числе, и в нашей Республике.

По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В легальном определении договор страхования формулируется в качестве консенсуального договора. Однако, в соответствии со статьей 827 ГК РК, договор страхования вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента уплаты страхователем страховой премии, а при уплате ее в рассрочку - первого страхового взноса. Таким образом, фактически, по общему правилу, договор страхования, является реальным. Консенсуальный характер может быть придан договору страхования отдельными законодательными актами или соглашением сторон.

Договор страхования - взаимный договор. Страхователь должен платить страховые премии, а страховщик имеет право требовать их уплаты. Соответственно, страхователь имеет право требовать от страховщика исполнения его обязанности по осуществлению страховой выплаты.

Договор страхования - возмездный договор, каждая из сторон получает имущественное удовлетворение взамен на предоставленное. Сторона страховщика- в виде страховых платежей, а страхователь или выгодоприобретатель в виде страхового возмещения. Возмездный характер договора страхования сохраняется, несмотря на то, что страховое возмещение выплачивается не всегда, его получение и выплата охватывается намерением сторон в момент заключения договора страхования.

Договор страхования, независимо от его условий, заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность. Вместе с тем, законодательство о страховании отличается вариативностью в плане выбора документов, с помощью которых оформляется договор о страховании. Стороны могут составить и подписать один документ, в котором отражаются все условия. Такое заключение договора будет более применимо к случаям, когда осуществляется страхование на индивидуально согласованных условиях, нетипичных рисков и т.д.

При страховании, осуществляемом в пользу граждан (добровольном страховании их жизни и здоровья, имущества), наиболее распространенным является заключение договора путем выдачи страховщиком страхователю страхового полиса. Кроме того, договор страхования может быть заключен путем обмена письменными документами, позволяющими подтвердить волеизъявление сторон на заключение договора и достижение ими соглашения по всем существенным его условиям. Выбор между той или иной формой письменного договора определяется страховщиком или соглашением сторон. Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае, не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они «оседают» в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах.

Соглашением сторон в договор могут быть включены иные условия. Если договор страхования содержит условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с теми, которые предусмотрены законодательными актами, действуют правила, установленные этими законодательными актами. Вследствие этого ответственность за неполноту условий, подлежащих указанию в договоре страхования, несет страховщик. В случае возникновения спора по договору страхования, вследствие неполноты отдельных условий, спор решается в пользу страховщика. Однако это правило не распространяется на договоры перестрахования.

Страхование – важнейший элемент рыночной инфраструктуры, неотъемлемый компонент экономической и социальной сферы, непосредственно затрагивающий интересы общества, граждан, хозяйствующих субъектов, обеспечивающий защиту их имущественных интересов, нарушенных в результате различных неблагоприятных факторов.

В экономике рыночного типа, основанной на частной собственности, главным двигателем страхования выступает стремление собственника защитить свою собственность. Вместе с тем, рост благосостояния вызывает заботу личности уже о самой себе, что расширяет сферу личного страхования.

В целом, страхование становится разнообразным как по субъектам, так и объектам. Все это усложняет и страховое законодательство, делая его не только обширным по объему, но и разнообразным по содержанию.

Законодательство о страховании обязаны знать юристы, что в условиях рыночной экономики выступает необходимым элементом их профессиональной подготовленности.

ЛИТЕРАТУРА

1. Закон Республики Казахстан «О страховой деятельности» - Алматы, 2004.

2. Гражданский кодекс РК. Общая часть и особенная части. – Алматы, 2007.

3. Гражданское право / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Том 2. – М., 2003.

4. Гражданское право / Под ред. С.П. Гришаева. – М., 1998.

5. Гражданское право Республики Казахстан. В 2-х томах. – Алматы, 1998.

6. Гражданское право. В 2-х томах / Под ред. Е.А. Суханова. – М., 1998.

7. Гражданское право. Том I. / Под ред. М.К. Сулейменова, Ю.Г. Басина.- Алматы, 2000.