Факторы, инициирующие механизмы и тенденции реформирования национальной платежной системы

В условиях современной глобализации платежные системы являются ключевым элементом мировой финансовой системы, обеспечивая проведение расчетов, как на национальном, так и на межгосударственном уровне, что способствует эффективному проведению денежно-кредитной политики и обеспечению финансовой стабильности экономики. Платежные системы обеспечивают эффективное использование финансовых ресурсов, улучшают ликвидность финансовых рынков и способствуют проведению монетарной политики. Не случайно в последние годы вопросам, относящимся к экономической эффективности и ко всем типам финансовых рисков платежных систем, придается такое большое значение.

Опыт многих стран мира указывает на необходимость решения ряда проблемных вопросов для обеспечения беспрепятственного и эффективного процесса развития национальной платежной системы. Наиболее распространенными являются следующие проблемные вопросы:

- отсутствие достаточных знаний обо всей совокупности основных значимых элементов национальной платежной системы, являющееся причиной спонтанных изменений в системе, а также ограниченности концептуального видения, инициативности и доверия среди ее основных заинтересованных участников;

- ограниченная информация о зарождающихся платежных потребностях и возможностях развивающейся экономики, а также имеющегося потенциала системы для их удовлетворения;

- слабая поддержка и помощь реформам со стороны заинтересованных групп государственного и частного секторов, главным образом, по причине не достаточной согласованности;

- ограниченные экспертные знания и финансовые ресурсы для развития и реализации инициатив реформирования;

- законодательные, регулятивные и иные барьеры государственной политики, препятствующие развитию новых платежных инструментов, услуг и технологий и усиливающие естественное неприятие рисков в отношении новых механизмов и инноваций платежных систем.

В последнее десятилетие страны с развитыми платежными системами активно реформируют платежные системы, что связано с пониманием и признанием ключевой роли, которую играют платежные системы в финансовой системе и экономике страны в целом. Реформирование платежных и расчетных систем напрямую связано с развитием новых технологий, с усилением важности вопроса эффективности и безопасности проведения платежей и переводов денег.

Инициативы по реформированию национальной платежной системы направлены на укрепление безопасности всей системы и повышение ее эффективности. На успешность реализации этих инициатив и результирующее направление развития национальной платежной системы оказывают влияние факторы внешней среды и государственной политики, а также экономические и финансовые факторы, соответствующие аспекты которых необходимо учитывать при планировании и реализации реформ платежной системы, что поможет обеспечить успешный и беспрепятственный процесс ее развития.

Обычно реформы национальной платежной системы инициируются следующими обстоятельствами:

- возросшая осведомленность о рисках платежной системы и обеспокоенность необходимостью обеспечения финансовой стабильности;

- политические решения о соответствии международным стандартам платежной системы, иногда связанные с присоединением страны к региональным или глобальным торговым и финансовым договоренностям;

- новые процессы и возрастающие потребности пользователей в финансовом и нефинансовом секторах, требующие новых рентабельных платежных инструментов и услуг;

- изменения в обязанностях и платежных потребностях центрального банка.

Главной целью финансовых институтов в процессе реформирования механизмов и рынков инфраструктурных услуг является снижение стоимости операционных издержек, ликвидности и управления рисками. Достижение этой цели обычно обеспечивается посредством:

- общенациональной интеграции клиринговых и расчетных сетей;

- законодательных регулятивных реформ, связанных с организацией, управлением и функционированием инфраструктурных сетей;

- реформ, направленных на повышение устойчивости функционирования сетей к внешнему воздействию с целью снижения операционного риска.

Новейшие тенденции в развитии платежных систем обычно включают в себя следующие инициативы:

- расширение набора платежных инструментов и услуг;

- более эффективное сдерживание правовых, операционных, финансовых и системных рисков инфраструктуры платежей;

- совершенствование возможностей взаимодействия и устойчивости инфраструктур банков, платежей и ценных бумаг;

- повышение рентабельности, в частности, с точки зрения операционных расходов и использования ликвидности, а также доступа к расчетным кредитам для финансовых институтов;

- создание режима надзора и регулирования, более пригодного для национальной платежной системы;

- создание более эффективных и лучше организованных рынков для предоставления и установления цены платежных услуг.

Однако опыт показывает, что процесс развития национальной платежной системы не всегда проходит гладко и эффективно. Наиболее распространенные проблемы эффективного развития состоят в следующем:

- ограниченность концептуального видения и руководства в силу узости взглядов на структуру национальной платежной системы;

- ограниченное знание зарождающихся платежных потребностей и системных возможностей;

- слабая помощь и поддержка реформам со стороны заинтересованных сторон из-за недостаточной согласованности между ними;

- ограниченность ресурсов развития;

- законодательные, регулятивные, политические и рыночные барьеры текущему развитию национальной платежной системы.

Таковы главные проблемы, на решение которых направлены общие рекомендации.

Анализ опыта и фактов, связанных с различными новейшими программами реформ в разных странах мира, позволил сформулировать уроки построения платежных систем. Эти уроки выражены в форме общих руководящих принципов эффективного развития национальной платежной системы. 14 руководящих принципов сгруппированы в соответствии с четырьмя основными направлениями построения национальной платежной системы:

- роль банковского сектора,

- эффективное планирование и реализация проекта,

- развитие институциональной базы, необходимой для устойчивости реформ платежной системы,

- разработка безопасной и эффективной платежной инфраструктуры, удовлетворяющей конкретные зарождающиеся потребности экономики страны.

Руководящие принципы разработаны скорее в качестве помощи в ориентации программы страны на безопасное и эффективное развитие и не являются набором его готовых рецептов. Несмотря на то, что не все они в равной степени актуальны для всех стран и во всех специфических ситуациях, руководящие принципы необходимо рассматривать в совокупности как единый набор. На каком-то этапе усилия по развитию могут быть сконцентрированы на конкретном аспекте одного из направлений национальной платежной системы. Тем не менее, такие инициативы развития должны отражать определенное понимание других аспектов и направлений платежной системы, что может потребовать дополнительных реформ в будущем. Несомненно, для всех стран реформирование платежной системы является непрерывным процессом.

Общие рекомендации являются высокоуровневыми. Каждый руководящий принцип состоит из формулировки, краткого объяснения его актуальности для развития платежной системы, а также проблемных вопросов и подходов к его реализации. Данные руководящие принципы разработаны исходя из практического опыта реформ, проводимых в разных странах мира. Аналитический инструментарий, используемый для установления, формулировки и определения приоритетов инициатив институционального и инфраструктурного развития, представлен среди обсуждавшихся инструментов реализации. Поскольку развитие национальной платежной системы в высшей степени зависит от специфики каждой страны и обусловлено различными институциональными, финансовыми и экономическими факторами, конкретный подход к реализации определенного принципа следует рассматривать в контексте собственной окружающей среды каждой страны. Таким образом, хотя руководящие принципы высокого уровня признаются в целом эффективными, они не обязательно представляют собой «стандарты наилучшей практики» для каждой страны.

Руководящие принципы обобщены автором статьи ниже.

А. Банковская система

Руководящий принцип 1: Сохранять за центральным банком ведущую роль: в силу общей ответственности центрального банка за устойчивость национальной валюты ему принадлежит ведущая роль в развитии механизмов использования денег в качестве эффективного платежного средства.

Резюме: конкретные задачи, непосредственно решаемые центральным банком в области платежной системы, различаются от страны к стране. Однако эффективность функционирования платежной системы является важнейшим элементом качества национальной валюты и, таким образом, должна рассматриваться центральным банком в качестве его важнейшей задачи.

Такое положение естественным образом ставит центральный банк в самый центр происходящих в платежной системе процессов, наделяя его целым рядом возможных функций: эмитент денег, первичный создатель ликвидности, агент межбанковских расчетов, поставщик платежных услуг, консультант по законодательству, регулятор, банковский надзорный орган, катализатор и пользователь. Функция платежной системы должна занимать важное место среди обязанностей принимающих решения органов центрального банка и контролироваться на уровне старшего руководства, например, заместителя председателя при поддержке специально выделенных сотрудников, имеющих четкие обязанности.

Руководящий принцип 2: Повышать роль устойчивой банковской системы: имеющиеся для конечных пользователей платежные счета, инструменты и услуги, предоставляются, главным образом, банками, которые конкурируют между собой, но часто вынуждены действовать совместно в качестве единой системы.

Резюме: Развитие платежной системы обычно включает в себя увеличение доли банковских депозитов в общей денежной массе и, следовательно, повышение роли банков как поставщиков платежных услуг. Для надлежащей поддержки многочисленных инициатив реформирования национальной платежной системы банкам необходимо развивать свои собственные внутренние механизмы для предоставления платежных услуг на должном уровне. Кроме того, банки и уполномоченные небанковские поставщики услуг должны конкурировать за предоставление услуг клиентам, при этом сотрудничая на уровне системы в построении надлежащим образом функционирующих механизмов платежей. Уделяя должное внимание системному риску, центральный банк должен поддерживать и облегчать эти процессы.

Б. Планирование

Руководящий принцип 3: Осознавать комплексность задачи: планирование должно базироваться на всестороннем понимании всех основных элементов системы и главных факторов, влияющих на ее развитие.

Резюме: Центральный банк и банковское сообщество должны иметь широкий взгляд на факторы, влияющие на развитие более безопасной и эффективной национальной платежной системы. Платежную систему следует рассматривать как полный набор инструментов, сетей, правил, процедур и институтов, обеспечивающих денежное обращение. Факторы, влияющие на ее развитие, включают в себя инновационные подходы при разработке модели платежной инфраструктуры, структуру национальной экономики и финансов, а также институциональные механизмы системы, включая ее законодательную базу, рыночные механизмы и регулятивный режим. Комплексное понимание платежной системы не заканчивается на ее технологических аспектах. Оно также включает в себя факторы, воздействующие на изменения тех экономических условий, которые могут влиять на спрос и предложение различных платежных инструментов и услуг.

Руководящий принцип 4: Концентрироваться на потребностях: определяйте платежные потребности всех пользователей системы и руководствуйтесь ими, а также возможностями экономики.

Резюме: Эффективный и устойчивый процесс развития платежной системы должен опираться на текущие и предсказуемые платежные потребности пользователей экономической системы, включая потребителей, государственные и финансовые, а также нефинансовые организации. Эти потребности следует соразмерять с имеющимися экономическими и техническими возможностями экономики для обеспечения рентабельности требуемых платежных инструментов и услуг. В этом смысле подготовка квалифицированного и грамотного персонала является первостепенной задачей, также как и развитие такой физической инфраструктуры экономики, как телекоммуникационные и транспортные системы. Также важно уточнить функции и интересы основных заинтересованных участников системы.

Руководящий принцип 5: Устанавливать четкие приоритеты: планируйте и определяйте приоритеты развития платежной системы со стратегической точки зрения.

Резюме: Стратегический подход определяет желаемое конечное состояние или концепцию национальной платежной системы и устанавливает четкие приоритеты исходя из потребностей пользователей и возможностей экономики. Стратегический план также включает в себя описание функций ключевых игроков и концептуальное представление обо всех значимых элементах системы. Хотя план определяет характеристики будущей системы, заниматься всем одновременно невозможно. Внедрение сверхсложной технологии не обязательно должно рассматриваться в качестве важнейшего приоритета. План должен учитывать, какие элементы существующей системы могут привести к будущему развитию. Построение платежной системы – это, прежде всего, эволюционный процесс, зачастую модернизирующий существующие платежные и финансовые системы для разработки новых инструментов, инфрастуктур и институтов.

Руководящий принцип 6: Реализация – это главное: обеспечьте эффективную реализацию стратегического плана.

Резюме: Успех реформ платежной системы в решающей степени зависит от эффективной реализации стратегического плана. Действительно, процесс реализации следует рассматривать в качестве важнейшей части этого плана. Эффективная реализация включает в себя исполнение всеми заинтересованными сторонами взятых обязательств, соответствующее управление проектом, четко определенные результаты работы и ориентиры достигнутого прогресса, реалистичное управление ресурсами и финансовую стратегию, а также четко определенную стратегию внедрения. Процесс реализации не может развиваться эффективно без пристального внимания и сильной мотивации высшего руководства центрального банка, коммерческих банков и других заинтересованных сторон.

В. Институциональная база

Руководящий принцип 7: Стимулировать развитие рынка: расширение и укрепление рыночных механизмов – ключевой аспект эволюции платежной системы.

Резюме: Развитие платежной системы обычно характеризуется опорой на рыночные механизмы. Конкурентные рыночные механизмы способствуют эффективному и надежному производству и оценке различных новых и существующих платежных инструментов и услуг, а также их доставке пользователям. Однако развитие рыночных механизмов также требует определенного уровня сотрудничества среди участников рынка в таких областях, как определение стандартов, организация цепей и операционных процедур. Действительно, определенные рыночные механизмы для платежных инструментов и услуг отчасти характеризуются их уровнем кооперации и конкуренции.

Руководящий принцип 8: Вовлекайте соответствующих заинтересованных участников: стимулируйте развитие эффективного консультационного процесса среди соответствующих заинтересованных участников платежной системы.

Резюме: Процесс согласования представляет исключительную важность для эффективного сотрудничества между группами заинтересованных сторон. Он помогает достижению понимания потребностей, возможностей и интересов различных сторон, вовлеченных в систему. Организованный процесс согласования укрепляет доверие и необходимую заинтересованность, что является важнейшим фактором развития платежной системы и обязательным условием реализации планов, а также налаживания эффективных рыночных механизмов. Вовлеченность соответствующих заинтересованных сторон в процессы обмена информацией, консультаций и сотрудничества способствует координации между центральным банком и другими ключевыми участниками реформ платежной системы и политических инициатив. Такая вовлеченность особенно необходима для совместных инициатив, таких как установление технических и операционных стандартов.

Руководящий принцип 9: Сотрудничайте с другими органами власти: эффективный надзор центрального банка за платежной системой требует совместных мероприятий с участием других органов власти.

Резюме: Центральный банк осуществляет надзор за платежной системой. Для эффективной реализации этой функции желательно сотрудничество с другими органами власти и регулирующими ведомствами, влияющими на развитие национальной платежной системы. Реализуя свою надзорную функцию, центральный банк осуществляет мониторинг и оценку важнейших процессов, происходящих в платежной системе, с точки зрения их последствий для безопасности и эффективности системы. Однако другие ведомства государственного сектора, такие как банковские надзорные органы, регуляторы рынка ценных бумаг, органы, отвечающие за развитие конкуренции и защиту потребителей, могут иметь политические и регулятивные интересы и оказывать влияние на развитие платежной системы. Механизмы, дающие центральному банку и этим ведомствам возможность обмена мнениями, сотрудничества по соответствующим вопросам и, когда необходимо, координации соответствующих политических шагов, могут обеспечить безопасное и эффективное развитие системы.

Руководящий принцип 10: Укреплять правовую определенность: развивайте прозрачную, целостную и устойчивую законодательную базу для системы.

Резюме: Для эффективности рыночным механизмам, надзорному и регулятивному режимам, операционным правилам и процедурам, а также организационным характеристикам инфраструктур всей системы требуется устойчивая законодательная база, обеспечивающая правовую определенность и снижающая риски. Комплексная законодательная база для национальной платежной системы состоит из совокупности правовых норм, а также процедур и институтов для их интерпретации и обязательного исполнения. Такая база должна включать в себя правовые нормы, регулирующие владение частной собственностью и ее передачу, законы, регулирующие деятельность объединений и деловое поведение, а также нормы договорного права, связанные с платежными инструментами, услугами и сетевым участием. Такая база должна также включать в себя законы, предписывающие центральным банкам исполнение надзорных функций в отношении платежной системы.

Г. Инфраструктура

Руководящий принцип 11: Розница дает больший выбор большему числу людей: расширяйте охват и выбор инструментов безналичных платежей и услуг, предоставляемых конечным пользователям, через расширение и совершенствование инфраструктуры.

Резюме: Развитие национальной экономики обычно увеличивает спрос на большее разнообразие инструментов безналичных розничных платежей и услуг. Этот спрос может быть удовлетворен только посредством надежных, безопасных и эффективных инфраструктурных механизмов, обеспечивающих безопасность и эффективность заключения сделки, клиринга и расчетов по розничным платежам. Внимание, таким образом, должно быть сконцентрировано на увеличении доли населения, имеющего доступ к платежным инструментам и услугам, и повышении доступности различных инструментов розничных платежей и услуг при их рентабельности.

Руководящий принцип 12: Высокая стоимость – технология следует за бизнесом: развивайте платежную систему крупных переводов, основанную прежде всего на потребностях финансовых рынков и росте требующих немедленной обработки межбанковских платежей.

Резюме: Наилучшей платежной системой крупных переводов является такая система, которая наиболее эффективно удовлетворяет потребности межбанковских платежей, связанных с коммерческими, финансовыми и политическими трансакциями, требующими крупных переводов и немедленной обработки. Такая система не обязательно должна иметь самую изощренную технологию. По мере увеличения объема платежей, связанных с крупными переводами и требующих немедленной обработки, становится необходимым определение окончательного суточного баланса денежных средств центрального банка, предоставленных платежной системой крупных переводов. Эти виды платежей требуют специализированных инфраструктурных услуг для сдерживания системных рисков участников трансакций, являющихся в основном финансовыми институтами. Имеется хороший выбор различных типов платежных систем крупных переводов, которые должны полностью соответствовать «основным принципам системообразующих платежных систем КПРС».

Руководящий принцип 13: Ценные бумаги – планируйте системы ценных бумаг и платежей параллельно: координируйте разработку инфраструктур для ценных бумаг и платежей крупных переводов.

Резюме: Системы ценных бумаг и платежей взаимозависимы. Для реализации механизма поставки против оплаты расчет в части сделки по ценным бумагам в системе расчетов ценных бумаг обусловлен расчетом в части сделки с наличными деньгами, осуществляемой, как правило, в платежной системе крупных переводов. Параллельно с этим предоставление кредитов в платежных системах крупных переводов часто зависит от предоставления залогового обеспечения, обычно через систему расчетов ценных бумаг. Таким образом, взаимодействие между этими инфраструктурными механизмами должно быть рентабельным, надежным и безопасным. Кроме того, сроки определения конечных балансов в системах должны быть согласованы. В результате инфраструктуры для ценных бумаг и платежей крупных переводов не могут развиваться изолированно друг от друга, и инфраструктуру ценных бумаг следует развивать в полном соответствии с «Рекомендациями КПРС-IOSCO для систем расчетов по ценным бумагам» и, если применимо, для Центральных контрагентов.

Руководящий принцип 14: Розница, крупные объемы и ценные бумаги – координируйте расчеты: координируйте процессы расчетов для основных систем с целью эффективного управления взаимосвязанными потребностями в ликвидности и расчетными рисками.

Резюме: По мере развития инфраструктур розничных платежей, расчетов по ценным бумагам и платежных систем крупных переводов основные национальные финансовые институты обычно становятся участниками всех систем. Следовательно, расчет в одной системе может влиять на безопасность и эффективность расчетов в других системах. Институты обычно координируют и интегрируют процессы расчетов в основных инфраструктурных компонентах для лучшего управления рисками ликвидности и расчетов, которые могут еще больше усилить взаимозависимость между системами. Хотя скоординированные процессы расчетов для этих систем могут повысить общую рентабельность межбанковских переводов и обеспечить окончательность баланса денежных средств в центральном банке, потенциальные межсистемные риски повышенной координации и интеграции – правовые, операционные, финансовые и системные риски – нуждаются в мониторинге и хорошем управлении.

Указанные руководящие принципы не являются «программой действий» по построению национальной платежной системы. Единой модели, способной полностью удовлетворить конкретные потребности всех стран, не существует. Вместо этого руководящие принципы концентрируют внимание на основных элементах национальной платежной системы, требующих анализа на этапе инициирования процесса реформ, особенно масштабных структурных реформ.

Таким образом, следует отметить, что разработка и реализация планов развития платежной системы, с учетом ее комплексности и разнообразия подходов к реформам, является сложной задачей. Страны, поддерживающие инновационные процессы в своих национальных платежных системах, обычно обращаются к опыту аналогичных систем других стран, а также к Комитету по платежным и расчетным системам, Международному валютному фонду и Всемирному банку за информацией, рекомендациями и содействием по вопросам наиболее эффективного планирования и реализации реформ.

ЛИТЕРАТУРА

1. Концепция осуществления надзора за платежными системами Республики Казахстан.

2. Важность создания региональных инициатив для продвижения программы Развития инфраструктуры финансового сектора. Массимо Кирасино, Мароио Гвадамилас, Мировой Банк

3. Кармин И.А. Формирование и развитие платежной системы в условиях глобализации мировых финансов: Автореферат диссертации/ Санкт-Петербургский государственно-экономический университет; Научный руководитель Савинская Н.А. – С-Пб: 2007. – 17с.

4. Обаева А.И. Платежная система Казахстана и пути ее развития: Автореферат диссертации / КГАУ им. Т.Рыскулова; Научный руководитель Мамыров Н.К. – Алматы: Б. 2001. – 28с.

5. Обаева А.С. Современные платежные системы: Учеб.пособие / А.С. Обаева, О.В. Меленчук; Ивановский государственный химико-технологический университет. – Иваново, 2007. – 64с.

6. www.cis-pi.org/

7. www.ecbs.org

8. www.lnweb18.worldbank.org/ECA/Rus.nsf